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Q5:お子さんの教育資金について、将来の必要となる資金をためる計画をしていますか？
「お金についてのアンケート」 ［主催ベビカムOnline、協賛ソニー生命保険（株）］ 有効回答数●ベビカム会員500人 実施●2000年9月1日～11日

待望のかわいい赤ちゃんが誕生して、喜びいっぱい、希望もいっぱい。たくさんの愛情のシャワーをふり注いで、大切に育てていきたい、守ってあげたい、わが子の才能や個性を十分に伸ばしてあげたいと願うのが、”親心”ですよね。でもその半面で、ひとりの子どもを育てていくのに、どのくらいお金がかかるのかなぁ、と不安や疑問を感じられる方も多いのではないかしら。そこで、大学卒業までに、一体どのくらいのお金がかかるものなのか、表にまとめてみました。
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●学校教育費（文部科学省「データから見る日本の教育2008」より抜粋）

	国公立	私立
幼稚園2年間	73万円	161万円
小学校6年間	200万円	824万円
中学校3年間	141万円	380万円
高校3年間	156万円	313万円
大学4年間	293万円（国立）	580万円
合計	863万円	2,258万円

●子どもの年間学習費総額

年間学習費総額 （学校教育費） （学校給食費） （学校外活動費） 幼稚園 公立 229,624円 131,678円 14,932円 83,013円 私立 541,226円 369,787円 27,577円 143,863円 小学校 公立 307,723円 56,020円 41,536円 210,167円 私立 1,392,738円 792,603円 35,836円 564,299円 中学校 公立 480,483円 138,044円 37,430円 305,010円 私立 1,236,256円 946,593円 590円 289,073円 高等学校 （全日制） 公立 516,184円 356,935円 － 159,249円 私立 980,850円 782,952円 － 197,898円

※資料 : 文部科学省　平成20年度「子どもの学習費調査」（隔年調査）
・保育園（親の年収により変動）の保育料は、約240,000～780,000円。

●私立学校の入学料および年間授業料

入学金 年間授業料 幼稚園 51,800円 247,478円 小学校 186,882円 390,476円 中学校 186,963円 382,435円 高等学校（全日制） 166,688円 352,577円 大学（昼間部） 273,602円 848,178円

※資料 : 文部科学省　「私立高等学校等の授業料等の調査結果について（平成20年度）」「私立大学等の平成20年度入学
者に係る学生納付金等調査結果について」

●大学の初年度納入金

初年度納入金額 （入学金） （授業料） （施設設備費） 国立大学（昼間部） 817,800円 282,000円 535,800円 － 私立大学（昼間部） 1,309,061円 273,602円 848,178円 187,281円 文　科　系 1,148,747円 258,700円 734,052円 155,995円 理　科　系 1,504,173円 275,548円 1,037,073円 191,552円 医　科　系 5,149,584円 1,248,382円 2,691,652円 1,209,550円 歯　科　系 4,988,400円 607,850円 3,473,485円 907,065円 家　政　系 1,243,568円 264,702円 764,196円 214,670円 芸　術　系 1,708,055円 275,855円 1,125,739円 306,461円 体　育　系 1,289,167円 282,816円 771,465円 234,885円

※資料：文部科学省　「国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」に定める「標準額」（平成21年度）　｢平成20年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人当たり）の調査結果について｣
・国立大学の授業料は、標準額。実験実習費やその他費用は含まない。

●大学生の年間生活費

国立 公立 私立 自宅 1,305,800円 1,350,600円 2,076,700円 学寮 1,455,900円 1,600,700円 2,418,700円 下宿・アパート・その他 1,997,500円 1,962,400円 2,758,700円

※資料 : 日本学生支援機構　平成20年度学生生活調査（隔年調査）結果より

子どもが成長していくうえでの「教育費」というのは、いわば”待ったなし”のお金です。でも見方を変えると、教育費ほど「計画」を立てて貯めやすいものはない、ともいえるんですね。学校の年間授業料や入学金だけでなく、塾代や教材費、お稽古代などトータルでみれば、1人平均約900～2,300万円かかるといわれる教育費ですが、「ライフプラン表」を作成してみると”山と谷”があることがわかります。

たとえば、入園前までの期間、そして公立の小学生時代、この期間は比較的、教育費がかからない時期といえますね。中学以降は、教育資金も急上昇。公立中学の場合なら授業料の負担は少ないにしても、高校進学のための塾代なども無視できないでしょう。さらに高校、大学と、負担は重くなっていくばかり。つまり、教育資金の”貯めどき”は中学入学前までが勝負、といえるんですね。

それでは具体的に、「教育資金づくり」にはどんな方法があるでしょうか。教育費の積立としては、以前、郵便局の教育積立郵便貯金がありましたが、新規預入は平成19年9月末で終了し、民営化とともになくなりました（民営化前に作成した積立は満期まで継続可能）。また、会社の積立制度である「一般財形貯蓄」や、利率のよい「社内預金」を利用する方法、ゆうちょ銀行の定額貯金や銀行の定期預金、信用金庫の定期積金で貯める方法もあります。お子さんの名義で口座開設して「○○ちゃんの教育積立」というように他の貯金と分けておくといいですね。そして、そのお金は教育資金以外の目的には使わないようにすることも大切です。”ちょっと拝借”のつもりが、そのまま使って消えちゃった、という可能性もありますので。

積極的に運用して殖やしたいのであれば、投資信託などの投資性の商品もありますが、元本保証ではないことはきちんと理解したうえで利用しましょう。代表的な貯蓄商品の特徴とメリット・デメリットを、下図にまとめてみました。

取扱機関 商品名 特徴とメリット・デメリット ゆうちょ 銀行 自動積立 定額貯金 ・預入期間　最長6年間、計108回まで積み立てられる。 ・通常貯金から毎月一定額を自動的に定額貯金に積み立てる方法と、上限を決めて通常貯金の残高に応じて一定額の整数倍まで積み立てる方法がある。特別月（ボーナス月、年金支給月など、年6回まで）に積立金額の指定をすることもできる。 ・預入金額　1,000円以上1,000円単位。 ○半年複利。低金利時代、金利上昇期は、短期で様子を見ていく方がよい。 自動積立 定期預金 ・預入期間　3カ月、6カ月、1年、2年、3年、4年のいずれかを指定できる。 ・通常貯金から毎月一定額を自動的に積み立てる方法と、上限を決めて通常貯金の残高に応じて一定額の整数倍まで積み立てる方法がある。特別月（ボーナス月、年金支給月など、年６回まで）に積立金額の指定をすることもできる。 ・預入金額　1,000円以上1,000円単位。 ○預入期間が1ヶ月～3年未満は単利、3年以上のものは半年複利で計算される。低金利時代、金利上昇期は、短い期間を自動継続していった方が有利。 銀行 信用金庫 信用組合 農協 スーパー定期 ・預入期間　1カ月～10年 ・預入金額　1円以上300万円未満1円単位。 「スーパー定期300」は300万円以上1円単位。 ○低金利時代は短期を自動継続が有利。 ◎期間限定で、特別金利キャンペーン、金利○倍キャンペーンなどを実施する金融機関や、外貨預金、投資信託との抱き合わせで金利優遇、プレゼントなどの企画も多い。窓口とインターネット、テレホンバンキング取引とで金利が異なる場合も。利率も各金融機関で異なるので、よく比較して。 大口定期貯金 ・預入期間　1カ月～5年 ・預入金額　1,000万円以上1円単位。 ○預入単位が大きいので、限られた人の利用になるが、金利優遇、キャンペーンなどの特典も多い。 期日指定 定期貯金 ・預入期間　最長3年（据置期間1年） ・預入金額　1円以上300万円未満 ◎スーパー定期、大口定期同様、キャンペーン情報もよくリサーチして。デパートのポイントカードとの提携サービスも増えている。 新型定期預金 ・預入期間　2年、3年、5年 ・預入金額　10万円以上1円単位。 ◎固定金利、変動金利があるので、金利上昇期の場合には変動型で。デパートのポイントカードとの提携サービスなども上手に併用して。窓口とインターネット、テレホンバンキング取引とで金利が異なる場合も。利率も各金融機関で異なるので、よく比較して。 変動金利 定期預金 ・預入期間　1年、3年、5年など、金融機関により異なる場合も。 ・預入金額　1円以上１円単位。金融機関により異なる場合も。 ・預け入れから6カ月ごとに金利が見直される（半年複利）。預け入れ金額に応じて適用利率が3段階に異なる「段階金利性」を採用している銀行も。最低保証利率がついた商品（元本保証）を取り扱っている銀行もある。 ◎キャンペーン情報、提携サービスなどをリサーチして選ぶとよい。有利なプレミアム金利を上乗せする独自の預金を取り扱っている信託銀行などもある。変動型は、預入時は固定型よりも金利が低いが、6カ月ごとに適用利率を見直すので、金利上昇期には有利にはたらく。 積立式定期貯金 ・預入期間　1年以上。積立期間は、商品により異なる。 目標日指定型（あらかじめ預入期間を決めておくタイプ）と自由型（期間を決めないタイプ）の2通りある。 ◎毎月一定額を積立する方法は、目標のはっきりした教育資金などを貯めやすい。 外貨預金 ・預入期間 「外貨定期預金」の場合、1カ月～。普通預金は無期限。 ・預入金額　100円以上 ・預入通貨は、米ドル、ユーロ、英ポンド、スイスフラン、豪ドル、ＮＺドルなど。米ドル、ユーロなど、なじみのある通貨から始めた方がわかりやすい。 ◎外貨建てでの元本は保障されていて、海外の好利回りが魅力。低金利時代には、円の預金より高い金利で運用できる。 △振替時の為替手数料がかかる。金融機関により為替手数料が異なるので、よく比較しよう。インターネットバンク、テレホンバンキングなどが有利。 △為替変動リスクがあるので、注意が必要。預入時の為替レートに比べて、満期時の為替レートが円高になった場合は「為替差損」が生じ、元本割れとなる可能性がある。 ○逆に、円安になった場合は「為替差益」が生じる。 信用金庫 信用組合 農協 定期積金 ・預入期間　6カ月～5年以内など。 ・預入金額　1円以上、1,000円など金融機関によって異なる。1円単位。 ◎毎月一定額を、計画的に積立できる。 △利回りは定期預金などより低めとなっているが、 キャンペーン金利がある場合も。 銀行 証券会社 その他 国債 ・預入期間　2年、5年、10年、15年、20年、30年など、商品により異なる。 ・預入金額　1万円単位、5万円単位など、商品により異なる。 ・利払い方式によって、「利付国債」と「割引国債」に分けられる。また、新たに発行される「新発債」と、既に発行され、市場で取引されている「既発債」や、個人向け国債もある。 ○個人向け国債は国が発行する債券で、国の運営に必要な資金を集めるために発行される。平たくいえば、国債は国の借金。個人が国に｢融資」している、ということ。政府が元利払いを保証しているので、債券の中では最も信用度が高く、安全性は高い、といわれている。 ◎ボーナスシーズンなどには、プレゼント、キャンペーンなど実施。よく比較して。 △利付国債を償還前に売却する場合、債券市場の値下がりにより元本割れ（売却損）のリスクがある。個人向け国債の場合は1年経過後であれば、中途換金でも国が元本を保証してくれるが、解約手数料を徴収される。解約時期によっては、利息額よりも手数料が高く元本割れになる場合もあるので、注意が必要。 投資信託 ・預入期間　商品により異なる。 ・預入金額　1万円～。商品により「基準価額」が異なる。 ・購入する時に、「販売手数料」がかかる。基準価額に一定率をかけた額。 ・投資信託の換金時や償還時、「信託財産留保金」が必要な場合もある。 ・元本保証ではない。 ・運用の実績により「分配金」が出るが、運用の結果によっては出ない場合もある。 ○投資信託は大きく分けると「債券投資型」「株式投資型」「REIT（不動産）」があり、さらに「国内」と「海外」型がある。投資対象によってファンドの性格が異なる。現在、投資信託（ファンド）の数は3000銘柄以上も！ファンド選びの際には、情報を集めて商品についてよく理解したうえで購入するようにしよう。短期運用ではなく、中長期でのスタンスが必要。 △子どもの成長とともに必ず必要になる教育費に向く商品とは言い難い。 証券会社 公社債投資信託 ・預入期間　無期限 ・預入金額　1万円以上1万円単位（積立の場合、3,000円、または5,000円以上、1,000円単位） ○投資信託なので、元本保証はないが、安全性の高い公社債を中心に運用し、安定した収益確保を目指す予想分配率（変動）のファンド。1年ごとに予想分配率は見直し。中長期の運用に向き、積立貯蓄、財形などで利用されることも多い。 △解約手数料が1万円につき105円かかるので、短期解約は元本割れになることも。中長期での運用が基本。 ＭＭＦ ・預入期間　無期限 ・預入金額　1円以上1円単位 ○投資信託なので、元本保証はないが、安全性の高い公社債などで運用し安定した収益の確保をめざすファンド。申込み、換金手数料なし。リスクが低いぶん、リターンも低く、分配金は銀行の普通預金の利子程度。各社により運用実績が異なるので、比較チェックしよう。 △30日未満の解約の場合、解約手数料が1万円につき10円かかる。現在は安定運用で安全性も高いファンドだが、過去に元本割れしたことがある。 △外貨建てのＭＭＦもあり、各通貨ベースの利回りなので、円建てよりも利回りがよいが、外貨預金同様、為替変動による影響を受けるので注意が必要。 勤務先企業 一般財形貯蓄 ・預入期間　3年以上 ・預入金額　100円以上 ・勤務先と提携している取扱機関（銀行、信用金庫、労働金庫、日本郵政、証券会社、保険会社、など）によって異なるが、会社によっては、一定金利に上乗せして財形専用金利がつくことも。 ◎教育費を目的に50万円以上引き出すと財形貯蓄活用助成金が支給される。（特定支出額、財形活用給付金の支払額により15,000円～210,000円の範囲で）

「奨学金」
どうしても教育資金が足りない、というときには、「奨学金」や「教育ローン」も頼りになります。親の年収や子どもの成績などに一定の条件はありますが、高校以上に進学する場合の学費を借りることができるのが「奨学金」。「日本学生支援機構」（旧・日本育英会）の奨学金制度の場合、無利息で借りられるものと、3％を上限とする利息付のものとがあります。実は私も、高校・短大時代に利用していました。返済は卒業後ですし、大学院在学中に特に優れた業績をあげた時や、教職や特定の研究機関に勤めた場合などは、返済が免除になるケースもあります。→（　日本学生支援機構　　）

また、大学や自治体などでも独自の奨学金制度を設けているところがあります。成績優秀者向けにもらえるタイプの奨学金を実施している学校も多いので、調べてみましょう。 新聞配達をしながら奨学金を支給してもらう奨学生制度もあります（ 朝日奨学会 / 読売育英奨学会 / 毎日育英会 / 日本経済新聞育英奨学会 / 産経新聞奨学会 / 東京新聞奨学会 など）。奨学金の返済は不要、そのうえ、給料・特別手当が支給されたり、無料の宿舎を提供してもらえたり、無利子で学費貸付制度を利用できるメリットもあります。体力面に自信のあるお子さんなら、トライする価値あり！ですね。

「教育ローン」
各自治体の「教育資金融資」は、融資金額は少額ながら金利は低めですので、資金が少しだけ不足する、という場合には利用するとよいでしょう。ただし、保護者の所得の制限や規定もありますので、最寄りの役所で条件を確認してみましょう。 国民政策金融公庫が扱っている「国の教育ローン」も金利は低め。『教育一般貸付』『郵貯貸付』があります。

『教育一般貸付』には保護者の所得の制限や貸付上限額があります。交通遺児家庭または母子家庭の方は、返済時の1年延長が可能です。『郵貯貸付』は郵便局の「教育積立貯金」と並行して利用すれば、所得の制限もありません。『郵貯貸付』は教育積立郵便貯金の現在高の範囲内で貸付が可能です。ただし、郵便局の民営化とともに、教育積立郵便貯金の新規預入は平成19年9月末で終了しました。

財形利用者が借りられる「財形教育融資」などもあります。財形貯蓄残高に応じて進学資金、修学資金が借りられます。→　（　「財形教育融資」　） 民間の金融機関の「教育ローン」は、融資金額も金利も異なります。いくつかの金融機関を比較してみるとよいでしょう。また、給与振込や公共料金の引き落としなどの取引項目が多いご家庭には、ローンの金利優遇サービスを実施している金融機関もありますので、まずはご家庭の”メインバンク”で確認してみましょう。
貯蓄商品や教育ローン、それらと並行して、「教育資金づくり」のもうひとつの方法としても検討したいのが「こども保険」。「こども保険」に何を求めるか、という目的によって加入する保険の種類が変わってきます。個別に保険を検討する前にまず、わが家全体での「保障の見直し」から考えてみましょう。たとえば、家計の大黒柱の死亡保障が十分であれば「貯蓄型」のこども保険で、死亡保障が不足している場合は「保障型」でカバーしていく、という考え方もあります。「貯蓄型」と「保障型」のそれぞれメリット・デメリットを比較しながら検討してみるのもいいですね。

Q6:お子さんのいる方（518人）に伺います。お子さんはこども保険や学資保険に加入していますか？		Q7:Q6で、「子どもの一部が加入、未加入」と答えた方（227人）に伺います。今後は、どうお考えですか？
「お金についてのアンケート」［主催ベビカムOnline、協賛ソニー生命保険（株）］ 有効回答数●ベビカム会員500人 実施●2000年9月1日～11日

子供保険（こども保険）と学資保険の違いって？＞＞

メリット デメリット 保障型の特徴 契約者に万一の場合、保険料払込免除だけでなく、一時金が出る。満期まで毎年「育英年金」が受け取れる。”生活安心”にポイントが置かれている。 最終的に払い込んだ保険料より、祝い金や満期保険金などの受取総額が少なくなる。貯蓄性に劣る。 貯蓄型の特徴 祝い金や満期保険金として戻ってくるお金が、保障型よりも多い。契約者に万一の場合でも、祝い金や満期保険金は受け取れる。”教育資金”にポイントがある。 契約者に万一の場合、保障型のような育英年金はない。育英年金をつけられるタイプもあるが、親の死亡保障をつけたぶん、貯蓄性は減少する。